El plan de pagos es una de las dos vías de exoneración de la Ley de Segunda Oportunidad tras la reforma de 2022. La elegimos cuando el deudor quiere conservar parte de su patrimonio (vivienda habitual, vehículo necesario, etc.) y tiene capacidad de pagar algo cada mes durante 3 a 5 años.
Diferencia con la liquidación
En la liquidación se realizan los bienes embargables y a cambio se exonera el resto. En el plan de pagos se mantiene el patrimonio y se compromete a pagar a 3-5 años un importe basado en la capacidad real del deudor. Lo que no se llegue a pagar tras el plazo se exonera.
Duración y cuotas
- Duración estándar: 3 años.
- Duración ampliada: hasta 5 años si el deudor pretende conservar vivienda habitual.
- Cuotas: calculadas según ingresos y cargas familiares, respetando siempre los mínimos vitales y la parte inembargable del salario.
- Si las circunstancias cambian (pérdida de empleo, enfermedad), el plan puede modificarse a la baja.
¿Qué bienes puedes conservar?
- Vivienda habitual, atendiendo la hipoteca al corriente o renegociando con el banco.
- Vehículo necesario para el desempeño de tu actividad profesional.
- Bienes destinados a la actividad económica del deudor (en autónomos).
- Ajuar doméstico y bienes de uso ordinario.
Aprobación judicial
El plan de pagos se presenta junto con la solicitud y debe ser aprobado por el juzgado tras analizar la viabilidad. Los acreedores pueden alegar pero el juez decide. La aprobación supone el cese de embargos, la suspensión de intereses y el bloqueo de nuevas reclamaciones.
Cumplimiento del plan
- Cumplido el plan, el juez dicta la exoneración definitiva de las deudas restantes.
- El incumplimiento sustancial del plan puede revocar la exoneración.
- Modificaciones por causas sobrevenidas son posibles si se acreditan formalmente.
¿Plan de pagos o liquidación?
Lo decidimos en el estudio gratuito en función de:
- Si tienes vivienda habitual hipotecada al corriente.
- Tu nivel de ingresos sostenibles a 3-5 años.
- El volumen y composición de tus deudas.
- Tu situación personal y familiar.
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