Después de la exoneración del pasivo insatisfecho, uno de los pasos finales es solicitar la baja en los ficheros de morosidad: ASNEF, RAI, BADEXCUG, EXPERIAN, etc. Te explicamos cómo y en qué plazos.
¿Qué ficheros existen?
- ASNEF (Equifax): el más conocido y consultado por bancos y financieras.
- RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas): centrado en efectos cambiarios y comerciales.
- BADEXCUG: gestionado por Experian.
- CIRBE (Banco de España): no es un fichero de morosidad sino de riesgos. No se «sale» pero sí refleja la cancelación.
Por qué hay que solicitar la baja
El auto de exoneración cancela las deudas, pero la información en los ficheros puede tardar en actualizarse si no se actúa. Hasta que no se notifica formalmente al fichero, tu nombre sigue apareciendo y dificulta cualquier nueva contratación financiera.
Pasos prácticos
- Obtenemos el auto de exoneración firme.
- Enviamos comunicación a cada acreedor incluido pidiendo la baja en ficheros.
- Si no la realizan en plazo (1 mes), nos dirigimos directamente al fichero (ASNEF, etc.) con copia del auto y solicitud de baja.
- Si tampoco actúan, presentamos reclamación a la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), que sanciona económicamente al fichero o al acreedor que no rectifica.
Plazos reales
- Auto firme a comunicación a acreedores: 1-2 semanas.
- Acreedor a fichero: por ley, 10 días.
- Actualización efectiva en ASNEF: 30-45 días.
- Actualización en CIRBE: hasta 3 meses (ciclo trimestral).
Si te niegan la baja
El auto de exoneración tiene fuerza de cosa juzgada. Si un acreedor o fichero se niega a actualizar, hay tres vías:
- Reclamación AEPD: las multas oscilan entre 600 € y 60.000 €, lo que normalmente acelera la actualización.
- Demanda civil de tutela del derecho al honor: se reclama indemnización por la inclusión indebida.
- Reclamación al juzgado que dictó la exoneración por incumplimiento del auto.
¿Y mi historial tras salir de ASNEF?
Una vez fuera, no apareces como moroso. Pero los scoring crediticios internos de bancos pueden tardar 6-12 meses en mejorar. Es importante reconstruir historial: cuenta corriente con movimientos regulares, alguna tarjeta de débito, contrato de telefonía, suministros. Todo eso refuerza el perfil para volver a operar con normalidad.
Te ayudamos también con esta fase
El servicio de tramitación incluye la solicitud formal de baja en ficheros tras la exoneración. No te cobramos extra por esa gestión, va incluida en el presupuesto cerrado.
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